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Fintech思密达 302家企业拼出韩国金融科技图景

     

  韩国娱乐圈的“瓜”还在继续,青瓦台网站上的请愿也不断。而在去年同期,青瓦台的请愿网站上则是反对政府对加密货币的严格监管。随后韩国政策对区块链较为宽容,并在积极推进法制化。

  韩国金融科技领域是一个怎样的发展现状?近日,韩国互联网络振兴院(KISA)和科学技术信息通信部(MSIT)发布了“ 2018 年韩国金融科技企业手册”。手册中记载了韩国 302 家金融科技公司,资本金在 1 亿韩元以下的占20.2%, 1 亿韩元~ 10 亿韩元的占45.1%, 10 亿韩元以上的占34.7%, 1 亿~ 10 亿韩元之间的企业最多。从领域划分来看,便捷汇款和支付结算企业有 55 家,区块链和虚拟货币企业有 27 家。

  韩国的金融科技产业自 2014 年末开始受到金融圈的关注。中小型ICT(信息与通讯)企业拆分处金融服务,推出各种便捷普惠的金融服务。例如,推出的便捷支付服务,无需个人数字证书和OTP(动态口令),即使不知对方的银行账号只要利用电话号码就能实现汇款。再如,信用卡管理业务,为持卡用户推荐在特定商店中折扣最大的信用卡,与此同时也推动相应IT技术的发展。

  从政府层面来看,金融科技也被官方认定为引领韩国创新发展的八大先锋产业之一,政府表示将加大对金融科技行业的投资支持。韩国金融委员会放宽相关限制、简化注册流程的同时,为促进金融科技的发展正进一步落实相关政策。韩国科技信息通信部积极发掘培养金融科技创业公司,支持新技术和新服务的开发,在扩大金融科技企业队伍方面做出了重要贡献。截至 2019 年 2 月,加入韩国金融科技产业协会的公司共有 291 家,对比上一年增加了 70 多家。自 2016 年 4 月协会成立以来,入会企业数量呈现出持续增长的态势。据相关统计,目前韩国金融科技企业总数超过 500 家。

  金融科技已一跃成为金融产业中的热门话题,顺应消费新趋势,满足消费者需求,提供更快更便捷的金融服务。同时还影响传统金融业,主导金融创新。该产业的影响范围正不断扩大,在转账、结算、海外汇款、贷款、资产管理等多个金融服务领域进行创新。过去,金融公司通过人力和资本的投入来开展金融服务,现在被基于信息网络的软件应用所替代。因此银行、证券、保险等传统金融公司需要和金融科技这种用尖端ICT技术武装起来的新兴企业进行竞争。

  面对创新企业的“突袭”,韩国中小企业银行(IBK)、韩国农协银行(NH)、韩国国民银行(KB)、新韩银行、友利银行、韩亚银行(KEB)、韩华生命等韩国金融巨头们纷纷推进金融科技业务上的创新发展。

  金融科技中的支付结算指的是,在线上或线下购买商品或服务时利用移动设备进行便捷支付。利用智能手机通过二维码或应用程序完成汇款及支付服务,典型方式包括移动便捷支付及手机卡支付。这种支付结算最大优点在于无需经过使用个人数字证书的复杂认证流程,通过转账密码或指纹识别、虹膜识别、面部识别等生物识别技术就能简单又快速地完成处理。

  快捷支付是指将账户信息或信用卡信息输入到智能手机上,经过简单的本人验证后进行结算的服务。目前主要由Toss、Kakao Pay、Naver Pay、三星Pay等非金融企业来提供。便捷汇款是指使用移动设备完成转账等资金汇款方式。除了银行账户外,手机号、电子邮箱、SNS账户也可进行便捷汇款。

  这类金融科技企业主要利用自身的金融科技技术,提供无需经过PG或VAN等代理机构即可完成支付结算的服务,大幅降低加盟店手续费。

  韩国于 2015 年取消了限制电子金融发展的 3 种安全配套的设置(个人防火墙、密码键盘、病毒疫苗程序等)和必须使用的电子证书。金融监督院的安全性审议制度也随之消失。因此韩国国内的非金融公司快速成长,成为主导便捷汇款和快捷支付服务市场的主力。

  但是与其他国家相比,韩国快捷支付公司所受监管的宽松程度和基础设施水平均不足。例如,《个人信息保护法》的法规分散在 17 个政府部门的 38 部法律中,要想将服务推向市场的话,企业需兼顾众多部门的要求。随着近年来信用卡手续费问题等各种争议凸显,韩国政府和金融当局宣布废除“信用卡义务收付制”,中小风险企业部门也为减轻工商业者的加盟店手续费负担,开始实行零支付。金融委员会为推进移动便捷支付发展制定了对应方案。

  P2P网贷可视为贷款型的众筹,在众筹类型中影响力最大。它指的是不通过传统金融中介机构,而是通过线上网络平台完成人与人间借贷交易的一种交易方式。

  2008 年全球金融危机之后韩国的P2P网贷持续维持低利率,直至 2014 年才正式引起金融圈关注。截至 2018 年 9 月,共有 205 家韩国企业提供该类服务,他们试图转向高利率贷款、小型房地产等新领域推进业务发展。累计贷款额达到4. 3 万亿韩元,贷款余额为1. 7 万亿韩元,呈现大幅增长趋势。虽然在金融监督院的方针指导下,行业整体发展态势稳定,但是到目前为止,韩国P2P网贷行业还未实现法制化。不过近日韩国政府正开始着手将P2P行业的管控和发展纳入法制化的轨道,例如召开针对P2P行业的听证会等。如果韩国借鉴发达国家案例,系统化推进行业法制建设,以风险投资和中小企业为中心的P2P市场将获得巨大发展。

  韩国金融当局出于保护消费者在P2P注册、个人资金规模、限制个人投资额度、设定个人资金投资范围等方面有各项规定,而这些限制可能会给P2P市场的发展带来很大影响,然而只有市场大胆创新才能实现增长。

  韩国区块链最初应用于金融领域,目前以金融为中心不断扩大到物流、交通、公共服务等多领域中。在金融领域区块链的应用范围广泛,如以区块链为基础的交易平台、使用智能合约功能的证券交易、多种货币的结算及汇款服务、投资及贷款业务、交易时防止伪造或篡改的贸易金融业务等。

  在金融圈,以银行协会和金融投资协会为中心,区块链代替电子证书成为支付结算工具。像区块链企业GLOSFER开发的NW COIN这类区域货币也在市场上被推出使用。还有许多金融科技企业尝试将过去作为营销手段提供各类积分管理也保存到区块链上。

  同时,市场中基于区块链技术推出的虚拟货币出现了除比特币、以太坊外的各种竞争币。每种货币所适用的技术、用途和功能均不相同,按币种有着不同的区分,每个国家对虚拟货币的定义也是各不相同。

  虚拟货币可根据不同功能和目的分为支付型代币、资产型代币、实用型代币。通过虚拟货币交易所可以进行交易,韩国主要交易所有Bithumb、Upbit、Coinone、Korbit、Gopax等。

  韩国政府对于金融科技领域一向“大方”,对于其中的区块链行业, 2018 年 6 月,韩国科技与通信部发布《区块链技术发展策略》, 2022 年前筹集 2300 亿韩元的资金,约合 14 亿人民币,培养 10000 名区块链行业专业人才和 100 家公司。

  2018 年 10 月韩国政府为促进金融科技发展,推进行业规制改革设立专门机构,下设五个分支部门。以此针对金融科技企业大力促进投资,灵活运用数据,开发创新技术。

  促进个人数据产业发展政策、允许金融云服务、降低金融产业准入门槛、推进新增网络专门银行批准进程等各项金融革新政策的实施,正给韩国金融科技产业注入活力。政府还实行金融改革支持特别法,积极发掘创新金融服务。由此可见,政府一直努力通过金融创新提高消费者价值、增加就业位,大力发挥金融科技产业在引领国家经济增长方面的作用。

  随着政府对行业的限制大幅放宽,政府的管制不再是阻碍金融科技产业发展的绊脚石。同时有关人工智能、大数据、区块链、物联网等金融科技产业的核心技术的政策扶持力度在不断扩大,再加上公共大数据的开放项目的正式开展,创业公司和大公司将推出多种利用公共大数据的金融服务模式,IT企业和金融公司之间的兼并收购及技术合作更将推动产业的进一步发展。相信在政府的大力扶持下,以金融科技为基础的整个韩国金融产业将迈向新高度。



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