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品钛研究院探讨金融科技在传统小微企业信贷中

     

  日前,近期,品钛研究院为《金融理财》杂志撰文,文中品钛研究院表示,小微企业“融资难、融资贵”的根本原因在于其和银行业金融机构之间的信息不对称,近年来各类电商交易、物流数据、线上流水等数据产生,为小微企业的赢得银行贷款提供了破冰的可能。品钛等金融科技公司从数据维度、信贷效率、运营成本等多方面与银行展开合作,另一方面也为金融行业小微信贷业务的发展提供了助力。

  日前,近期,品钛研究院为《金融理财》杂志撰文,文中品钛研究院表示,小微企业“融资难、融资贵”的根本原因在于其和银行业金融机构之间的信息不对称,近年来各类电商交易、物流数据、线上流水等数据产生,为小微企业的赢得银行贷款提供了破冰的可能。品钛等金融科技公司从数据维度、信贷效率、运营成本等多方面与银行展开合作,另一方面也为金融行业小微信贷业务的发展提供了助力。

  在近年来这些线上化的数据当中,税务数据无疑是财务关联性强、欺诈难度大、覆盖率最高的优质数据。一个企业的纳税规模可以很好的反映出公司的体量,在行业中的地位,如果能够掌握纳税相关的开票数据,更加可以看出企业的经营范围变更、上下游关系等动态数据。

  早在2015年,国家就提出了“银税互动”概念,让小微企业通过税务数据进行信用证明,无抵押无担保地获得贷款。但仅仅通过传统金融机构,小微企业税务贷仍然没有突破。近年来,随着金融科技的加入,小微企业信贷僵局或将出现更多机遇。

  一部分金融科技企业开始充当起这一桥梁。一些金融科技公司通过建立银税互动平台,在企业授权的前提下为银行提供专业化的服务,比如微众税银等公司。近年来,从支持小微企业融资的根源出发,通过数据筛选、挖掘和大数据分析技术,寻求解决银企之间信息不对称的有效途径。以涉税数据为核心,结合工商、司法等数据全面分析企业经营情况,逐渐形成“以税定信”和“互联网+大数据”的小微企业信用评价体系,帮助银行提供信贷决策,帮助小微企业获得银行信贷。

  银行客户自然欢迎这样的参与方。银行可以省去自己与税务部门对接开发成本,省去繁琐的税务数据的挖掘、清洗工作——一来,股份制银行、国有银行可以省略这样人力成本高、工程量巨大的环节。其次,对于金融科技技术有限的小银行来说,他们原本可能并不具备能够与税务部门接洽银税贷的能力,也可以凭此开辟一块新业务。此外,对城商行农商行来说,这还是一个完成银行业绩、跨地区运营的一个好渠道。

  据微众税银提供数据显示,目前微众税银已累计与30多个省市国税局、150多家银行总行与大型金融机构实现了合作,为超过400万户中小微企业提供“税银服务”,协助银行累积放款额超过2500亿元。

  但这种模式仍有一定局限。首先,和银税直通的模式一样,微众税银等公司B端主要客户为银行,而能够被银行覆盖的小微企业属于小微企业的头部市场,长尾客户仍然难以被覆盖;其二,对于银行来说,银行需要依赖金融科技公司的网点,受制于金融科技公司规模。第三,想从根本上解决小微企业融资难问题,单纯依靠税务信用是不够的,仍需不断完善小微企业的信用体系建设,不光是税务数据,还可以根据企业特点整合工商、电信、电商、物流、第三方支付等多个维度的数据,类似于微众税银的玩家在多维度的大数据风控能力,仍然有待提高。

  针对以上局限,微众税银联合创始人兼首席商务官曾源表示,目前微众税银正在提升大数据风控能力,正实现从专家驱动到专家数据混合驱动到全数据驱动的一种转化,通过多维度大数据风控建立完善小微企业的信用体系建设是微众税银类征信机构正在做的突破。虽然当前在银行税务贷难以实现长尾客户全面覆盖,但未来银行应只是信用科技应用的一个场景而已,更多金融机构将通过信用科技建设实现触角的延伸。

  发票数据是企业财税经营数据的另外一种表现方式,电子开票平台通过对平台内企业开票数据的挖掘分析,为银行等金融机构提供税务贷服务,成为了财税信贷中的重度参与者,比如航天信息旗下的诺诺金服、发票云生态企业百望股份旗下百望金融,而第二梯队的印纸票厂商东港与企业财务SaaS服务商用友、金蝶等近年来也开始加入市场。

  航天信息(SHA:600271)是承担电子发票应用试点城市建设系统最多的企业,目前上海、广州、成都等一线城市电子发票开票系统均由航天信息提供,并在金税工程建设中具有不可撼动的优势。百望股份是中国最大的发票云生态平台,服务了超过1000家集团企业客户、30万家中小企业客户和10万家小微企业客户,今年3月25日获得腾讯家阿里的5.17亿元投资,开票场景显然已经成为市场看好的场景。

  发票数字化趋势强劲,通过开票信息可以较精确的推算出企业财税经营状况。有以下几个优势。首先,发票数据拥有更精准的上下游信息:税务数据中往往只能反映一家企业按年度、月度的税务收支情况,发票则能够通过发票抬头,反应出企业甲方、乙方等上下游信息,从而判断出该企业的固定生意往来稳定性,上升下降趋势等。第二,发票数据可以动态反应供应链问题:税务数据往往是过去12-24个月的静态数据,而发票数据则可以看到这段时间的动态变化。比如说这家企业一直在给某企业稳定开票,如果忽然开票中止,发票数据可能能预测出供应链上的问题。第三,发票明细可以反映风险:发票往往有明细,可以由此推算出该企业的经营类目变化、各项开支的是否合理等欺诈风险与经营风险。同时,在为用户进行信贷生命管理时,也可以及时监测异样支出并预警。

  由于发票数据为发票云平台的自有标准,百望与航信对数据的利用不再有数据口径不标准、地域限制等制约点,与金融机构的对接方式也更加多样化、长尾化。

  平台既可作为联合发布方,与银行共同开发上线年浦发银行与航天信息·诺诺金服联合发布“浦发银行-诺诺银税贷”,为浦发银行小微企业客户提供信用贷款服务;也可以作为数据源与导流方为银行以及更多金融机构提供企业信用报告作为风控决策辅助。比如百望旗下的小望金科,在与品钛等智能金融解决方案服务商的合作下,为工商银行、交通银行、复兴金服等进行导流与决策辅助。

  但缺陷也是明显的:鉴于百望与航信各自平台都不能覆盖全部小微企业开票信息,因此在实际运作中仍然会有可能产生优质小微企业在航信、百望盘中缺乏足够数据,无法贷到款、或者贷不到足够金额的问题。

  小微企业信贷是政策与市场都极大关注的问题,而品钛等公司在金融科技的运用,让传统金融线上获客、大数据风控、智能审批等成为普遍。

  税务数据、发票数据是目前小微企业数据源当中财务关联性强、欺诈难度大、覆盖率很高的优质数据。伴随着税务数据近年线上化的过程,银行、税务部门、金融科技税银互动服务公司、电子发票云平台等参与方基于自身优势加入“战局”,差异化的优势与劣势也让各玩家服务了不同维度的小微企业。

  发票与税务数据仅仅是企业信用评价中财税的维度之一,更全面多元化的数据分析才能够让小微企业信贷更精准。小微企业的电商交易数据、第三方支付流水数据、物流数据等等都开始成为恒定企业信用的数据来源之一,小微企业大数据风控初见效果。随着越来越多线上维度与官方数据源的开放,未来不排除有更多公司获得相关授权,为小微企业信贷添砖加瓦。

  品钛负责人则表示,科技金融公司不是传统金融的颠覆者,而是一个合作者。品钛希望能做一个金融科技的芯片,把左手边的流量和右手边的资金做适配和对接,起到桥梁的作用。

  在近年来这些线上化的数据当中,税务数据无疑是财务关联性强、欺诈难度大、覆盖率最高的优质数据。一个企业的纳税规模可以很好的反映出公司的体量,在行业中的地位,如果能够掌握纳税相关的开票数据,更加可以看出企业的经营范围变更、上下游关系等动态数据。

  早在2015年,国家就提出了“银税互动”概念,让小微企业通过税务数据进行信用证明,无抵押无担保地获得贷款。但仅仅通过传统金融机构,小微企业税务贷仍然没有突破。近年来,随着金融科技的加入,小微企业信贷僵局或将出现更多机遇。

  一部分金融科技企业开始充当起这一桥梁。一些金融科技公司通过建立银税互动平台,在企业授权的前提下为银行提供专业化的服务,比如微众税银等公司。近年来,从支持小微企业融资的根源出发,通过数据筛选、挖掘和大数据分析技术,寻求解决银企之间信息不对称的有效途径。以涉税数据为核心,结合工商、司法等数据全面分析企业经营情况,逐渐形成“以税定信”和“互联网+大数据”的小微企业信用评价体系,帮助银行提供信贷决策,帮助小微企业获得银行信贷。

  银行客户自然欢迎这样的参与方。银行可以省去自己与税务部门对接开发成本,省去繁琐的税务数据的挖掘、清洗工作——一来,股份制银行、国有银行可以省略这样人力成本高、工程量巨大的环节。其次,对于金融科技技术有限的小银行来说,他们原本可能并不具备能够与税务部门接洽银税贷的能力,也可以凭此开辟一块新业务。此外,对城商行农商行来说,这还是一个完成银行业绩、跨地区运营的一个好渠道。

  据微众税银提供数据显示,目前微众税银已累计与30多个省市国税局、150多家银行总行与大型金融机构实现了合作,为超过400万户中小微企业提供“税银服务”,协助银行累积放款额超过2500亿元。

  但这种模式仍有一定局限。首先,和银税直通的模式一样,微众税银等公司B端主要客户为银行,而能够被银行覆盖的小微企业属于小微企业的头部市场,长尾客户仍然难以被覆盖;其二,对于银行来说,银行需要依赖金融科技公司的网点,受制于金融科技公司规模。第三,想从根本上解决小微企业融资难问题,单纯依靠税务信用是不够的,仍需不断完善小微企业的信用体系建设,不光是税务数据,还可以根据企业特点整合工商、电信、电商、物流、第三方支付等多个维度的数据,类似于微众税银的玩家在多维度的大数据风控能力,仍然有待提高。

  针对以上局限,微众税银联合创始人兼首席商务官曾源表示,目前微众税银正在提升大数据风控能力,正实现从专家驱动到专家数据混合驱动到全数据驱动的一种转化,通过多维度大数据风控建立完善小微企业的信用体系建设是微众税银类征信机构正在做的突破。虽然当前在银行税务贷难以实现长尾客户全面覆盖,但未来银行应只是信用科技应用的一个场景而已,更多金融机构将通过信用科技建设实现触角的延伸。

  发票数据是企业财税经营数据的另外一种表现方式,电子开票平台通过对平台内企业开票数据的挖掘分析,为银行等金融机构提供税务贷服务,成为了财税信贷中的重度参与者,比如航天信息旗下的诺诺金服、发票云生态企业百望股份旗下百望金融,而第二梯队的印纸票厂商东港与企业财务SaaS服务商用友、金蝶等近年来也开始加入市场。

  航天信息(SHA:600271)是承担电子发票应用试点城市建设系统最多的企业,目前上海、广州、成都等一线城市电子发票开票系统均由航天信息提供,并在金税工程建设中具有不可撼动的优势。百望股份是中国最大的发票云生态平台,服务了超过1000家集团企业客户、30万家中小企业客户和10万家小微企业客户,今年3月25日获得腾讯家阿里的5.17亿元投资,开票场景显然已经成为市场看好的场景。

  发票数字化趋势强劲,通过开票信息可以较精确的推算出企业财税经营状况。有以下几个优势。首先,发票数据拥有更精准的上下游信息:税务数据中往往只能反映一家企业按年度、月度的税务收支情况,发票则能够通过发票抬头,反应出企业甲方、乙方等上下游信息,从而判断出该企业的固定生意往来稳定性,上升下降趋势等。第二,发票数据可以动态反应供应链问题:税务数据往往是过去12-24个月的静态数据,而发票数据则可以看到这段时间的动态变化。比如说这家企业一直在给某企业稳定开票,如果忽然开票中止,发票数据可能能预测出供应链上的问题。第三,发票明细可以反映风险:发票往往有明细,可以由此推算出该企业的经营类目变化、各项开支的是否合理等欺诈风险与经营风险。同时,在为用户进行信贷生命管理时,也可以及时监测异样支出并预警。

  由于发票数据为发票云平台的自有标准,百望与航信对数据的利用不再有数据口径不标准、地域限制等制约点,与金融机构的对接方式也更加多样化、长尾化。

  平台既可作为联合发布方,与银行共同开发上线年浦发银行与航天信息·诺诺金服联合发布“浦发银行-诺诺银税贷”,为浦发银行小微企业客户提供信用贷款服务;也可以作为数据源与导流方为银行以及更多金融机构提供企业信用报告作为风控决策辅助。比如百望旗下的小望金科,在与品钛等智能金融解决方案服务商的合作下,为工商银行、交通银行、复兴金服等进行导流与决策辅助。

  但缺陷也是明显的:鉴于百望与航信各自平台都不能覆盖全部小微企业开票信息,因此在实际运作中仍然会有可能产生优质小微企业在航信、百望盘中缺乏足够数据,无法贷到款、或者贷不到足够金额的问题。

  小微企业信贷是政策与市场都极大关注的问题,而品钛等公司在金融科技的运用,让传统金融线上获客、大数据风控、智能审批等成为普遍。

  税务数据、发票数据是目前小微企业数据源当中财务关联性强、欺诈难度大、覆盖率很高的优质数据。伴随着税务数据近年线上化的过程,银行、税务部门、金融科技税银互动服务公司、电子发票云平台等参与方基于自身优势加入“战局”,差异化的优势与劣势也让各玩家服务了不同维度的小微企业。

  发票与税务数据仅仅是企业信用评价中财税的维度之一,更全面多元化的数据分析才能够让小微企业信贷更精准。小微企业的电商交易数据、第三方支付流水数据、物流数据等等都开始成为恒定企业信用的数据来源之一,小微企业大数据风控初见效果。随着越来越多线上维度与官方数据源的开放,未来不排除有更多公司获得相关授权,为小微企业信贷添砖加瓦。

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